来源：北京商报
自正式进军车险市场以来，深圳比亚迪财产保险有限公司（以下简称“比亚迪保险”）的一举一动备受关注。2月5日，北京商报记者了解到，该公司近日披露了最新一期的偿付能力报告。2024年四季度偿付能力报告显示，2024年，该公司业务规模不断增长但未实现盈利，亏损1.69亿元。同时，该公司的两项重要指标远高于行业，如2024年的综合赔付率和综合成本率均超200%。
为应对新能源车险赔付高等难题，四大部委近期联合“出招”，这为包括比亚迪保险在内的财险公司注入了怎样的发展动能？对于比亚迪保险而言，作为一家新能源车企控股的财险公司，可以采取哪些措施来应对当前新能源车险面临的挑战？
净利润仍处亏损状态
一家由新能源车企亲自下场经营的财险公司，盈利情况可谓话题度拉满。
比亚迪保险发布的2024年四季度偿付能力报告显示，该公司2024年度实现保险业务收入13.51亿元，其中三季度贡献居多，保险业务收入为8.05亿元。
不同于业务规模不断扩张，该公司净利润仍处于亏损状态，其中2024年四季度亏损金额为0.81亿元，从2024年全年来看，比亚迪保险亏损1.69亿元。
随着业务量的扩充，比亚迪保险偿付能力充足率这一指标迅速下行。根据偿付能力报告披露，2024年四季度末，综合偿付能力充足率为1173.83%，与上季度末相比，下降了605个百分点。
对于偿付能力充足率下滑的原因，该公司称，由于2024年四季度车险保险规模上升，保费风险、准备金风险以及巨灾风险的风险暴露均显著增加，导致保险风险最低资本增加1.08亿元，增幅220.07%；由于新配置了0.6亿元股票基金，11亿元的组合保险资管产品，导致市场风险最低资本增加0.39亿元，增幅29.08%；在考虑量化风险分散效应后，整体的最低资本相比上季度末增加0.89亿元，增幅48.66%。
此外，该公司也表示，2024年四季度净利润累计减少0.81亿元，其他综合收益累计增加0.19亿元。导致整体实际资本下降0.62亿元，降幅1.9%。综合来看，公司整体实际资本降幅1.9%，整体最低资本增幅48.66%，从而导致综合偿付能力充足率由上季度末的1778.83%下降至四季度末的1173.83%。
北京商报记者就业绩亏损等相关问题致函采访比亚迪保险，但截至发稿，该公司未进行回复。
比亚迪保险是由易安财险更名而来。2024年4月，金融监管总局发布业务开展相关的批复，意味着比亚迪正式进军汽车保险市场。作为比亚迪汽车工业有限公司旗下全资子公司，比亚迪保险注册资本金40亿元。
“专注新能源，成为绿色保险的引领者”，根据该公司在官网发布的“自我介绍”来看，该公司将以科技为保险赋能，依托股东在新能源汽车产业技术的积累，运用人工智能、大数据、云计算、车联网等技术，提升车主出行安全，为客户提供优质、完善的风险保障服务。
综合赔付率超200%
2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，承保亏损57亿元，呈现连续亏损……1月24日，中国精算师协会、中国银行保险信息技术管理有限公司发布我国新能源车险2024年有关赔付信息。
对于2024年比亚迪保险的亏损，在业内人士看来，既受行业共性因素影响，也有自身发展方面面临的难题。
首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，比亚迪保险在2024年的亏损主要是由于高赔付成本、初期投入和运营成本上升、资本配置和市场风险增加、低价竞争策略以及行业普遍挑战等多方面因素共同作用的结果。
“这些因素使得公司在收入增长的同时，难以实现盈利。”赵明进一步表示，一是，新能源汽车的维修费用和零部件更换成本显著高于传统燃油车，导致综合成本率高出约10%。此外，随着电池老化，新能源汽车的风险和赔付成本显著增加，进一步加剧了亏损状况。二是，随着业务扩展，比亚迪保险的初期投入不断增加，运营成本和市场推广费用持续上升，给公司净利润带来了压力。三是，为了扩大市场份额，比亚迪保险采取了降低车均保费的策略，但低保费与高赔付之间的矛盾逐渐显现，影响了盈利能力。四是，行业普遍面临挑战，新能源车险市场处于蓬勃发展的初期阶段，整个行业面临着高昂的维修成本和定价风险，财险公司普遍面临盈利压力。
具体而言，2024年，比亚迪保险综合成本率、综合赔付率均超200%。其中综合成本率为308.81%；综合赔付率为233.92%，在行业中较为少见。多数财险公司的两项指标分别在100%、70%上下。
需要关注的是，财险公司的综合赔付率、综合成本率超过200%将产生一定的影响。在赵明看来，在财务压力方面，高赔付率和综合成本率会导致保险公司财务状况恶化，可能面临资金短缺，影响其偿付能力和持续经营能力等。
对此，赵明表示，针对降低新能源车险赔付率的问题，财险公司可以采取的应对举措包括，合理降低维修成本，丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性；稳妥优化自主定价系数浮动范围，优化商业车险基准费率，使保费与风险更为匹配等。
如果以降低新能源车险赔付率角度出发，财险公司也可以从完善保险合同条款入手。上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊律师对北京商报记者表示，如在保单中细化电池、充电桩故障、自动驾驶系统责任等新型风险的免责条款。还可以考虑将车主驾驶行为数据与保费挂钩，但这要注意符合《个人信息保护法》的相关要求。当然也可以与车企、第三方数据平台签订合法数据共享协议，获取车辆实时运行数据，用于精准核保与风险预警，但也要符合《网络安全法》和《汽车数据安全管理规定》等强制性规定。
如何应变
背靠车企大树，比亚迪保险发力车险市场，可以在业务获取、费率厘定、理赔估损、维修服务等新能源车险经营环节获得较大优势。
赵明分析表示，比亚迪保险可以利用其作为新能源汽车龙头企业的优势，获取大量汽车和车主数据，实现精准化、合理化的定价和理赔，降低车主保费和车险成本；通过技术开放和自营或授权网络，提升动力电池的维修经济性，降低维修成本。
需要关注的是，继新能源专属车险破土而出后，为破解该险种发展中多项难题，首个新能源车险指导意见出炉。1月24日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》）。旨在深化新能源车险改革，优化产品服务供给，完善市场化条款费率形成机制，充分发挥新能源车险在损失补偿、风险减量、风险管理等方面的作用。
相关政策要求的发布，毫无疑问为财险公司乃至行业带来多重发展机遇。赵明分析表示，其中，政策鼓励丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，通过技术开放提升动力电池的维修经济性，支持自营或授权网络向社会销售三电系统配件。这将有助于降低维修成本，从而降低保费，提高保险业务的盈利能力。政策提出探索建立保险车型风险分级制度，综合考虑低速碰撞试验结果、易损零部件价格、常见维修项目工时等因素，推动其与商业车险保费相挂钩。这将帮助保险公司更精准地定价，减少信息不对称，提高经营效率。
“同时，也可以建立完善的维修和理赔标准，提升车辆维修和理赔标准化程度；通过驾乘操作规范手册、视频引导、现场培训等方式，提高消费者对新能源汽车结构原理的认识，掌握驾驶操作技巧，了解日常维护要点，推动降低车辆故障率和交通事故发生率。”对此，赵明表示，比亚迪保险需要密切关注市场动态和政策变化，及时调整业务策略，确保在市场竞争中保持优势。同时，积极与监管机构和行业协会合作，共同推动新能源车险市场的健康发展。
业内人士也表示，比亚迪保险离不开发挥独特优势以应对挑战。如加强与比亚迪的协同，共同研发针对新技术、新车型的保险方案。严格遵守“报行合一”规定，提升服务质量，塑造良好品牌形象，逐步扭转亏损局面，实现可持续发展。
北京商报记者 胡永新
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