◎黄冰玉 记者 马慜
2月7日，国家金融监督管理总局官网批复显示，同意筹建河南农村商业银行股份有限公司。
近日，多地在2025年政府工作报告中提及农信社改革相关事项，多家省级农商银行或农商联合银行有望于年内完成筹建。
业内人士称，这些新银行的陆续筹建和成立，背后是农信系统改革的深化，传递出中小金融机构改革化险取得成效的信号。
多家新银行有望年内完成筹建
农信社改革蹄疾步稳，去年已有3家省级农商联合银行或农商银行挂牌开业。
据国家金融监督管理总局官网，2024年4月26日，海南农村商业银行获批开业；2024年2月5日，广西农村商业联合银行获批开业；2024年1月19日，四川农村商业联合银行获批开业。
综合2025年各地政府工作报告来看，上述3个省份均在2024年工作回顾中提及农信社改革事宜。其中，广西提到，“组建广西农商联合银行”是2024年广西扎实深化重点领域改革的内容之一。
而结合目前的监管批复及2025年各地政府工作报告来看，预计2025年将有更多的农商联合银行或农商银行完成筹建。
监管部门在批复中，均要求筹建工作小组应严格按照有关法律法规要求办理筹建事宜，自批复之日起6个月内完成筹建工作。
组建河南农商银行已被列入河南省政府今年的重点工作。2025年河南省政府工作报告中提到，加快金融改革发展，完成河南农商银行组建。
2025年以来，国家金融监督管理总局先后批复同意了江苏农村商业联合银行股份有限公司和江西农村商业联合银行股份有限公司的筹建。
除了河南之外，最近还有贵州及新疆在2025年政府工作报告中提出筹建省级农商联合银行或农商银行。
此外，多个省份此前也曾透露农信社改革计划，例如湖北省曾在2024年全省国资国企工作会议上提出，力争年底前完成包括湖北农村商业联合银行组建在内的国企改革深化提升行动70%以上主体任务；上市公司蒙草生态此前公告称，内蒙古农村商业银行预计将在2025年12月31日前完成设立登记；山东省的农信社改革也酝酿已久，山东金融监管局于2024年2月在工作会议上表示，加快推动农村中小银行改革化险，配合深化农商行改革，积极争取改革方案尽早获批。
改革催生新银行
新的省级农商联合银行和省级农商银行诞生，背后是农信社改革的深化。
招联首席研究员董希淼表示，在本轮改革实践中，省联社改制模式主要是省级农商联合银行和省级农商银行两种，从目前看多采用“农商联合银行”模式，其中改革方案又分为两种路径：一是“上参下”模式，即由地方财政、国企自上而下参股地方农信机构，如广西农商联合银行和四川农商联合银行；二是“下参上”模式，即地方农信机构反向参股省级联社，保留地方自主性，如浙江农商联合银行。
“具体选择何种方式，需结合地方金融体系具体情况，遵循‘因地制宜，一省一策’原则来设计改革路径。”上海金融与法律研究院研究员杨海平表示。
2024年，各地农信社改革取得了丰硕的成果。杨海平表示，一方面，部分地区省级农商联合银行及农商银行的挂牌组建，表明这些地区进入了农信系统改革机制建设的发展新阶段；另一方面，部分地区省级农商联合银行或农商银行获得监管批复，有了里程碑级别的新突破，取得了阶段性成果。
摒弃“一并了之”思维
1月12日，国家金融监督管理总局召开2025年监管工作会议，明确了六大监管重点任务，将加快推进中小金融机构改革化险列于首位。农信社作为我国中小银行体系重要组成部分，是中小银行改革化险的重要领域之一。
省联社具有独立企业法人资格，作为银行业金融机构也有一定的经营功能，为何还要改制为省级农商联合银行？董希淼称：一是理顺自上而下的股权关系，改变股权与控制权的悖论，通过统一法人治理解决跨区域协同等难题；二是增强资本实力，整合地方农信机构资源，形成规模效应，提高风险防范与化解能力；三是可以申请更多的业务资质与牌照，提升服务能力，更好地发挥“小法人，大平台”作用。
对于尚未完成筹建工作的大多数地区来说，改革过程中须充分做好方案设计。
“本轮农信社改革中，部分省份出现了顶层设计不到位、研究筹划不周全等问题，从而导致了改革过程中的反复，对当地农信系统产生不良影响。”董希淼建议，摒弃“一并了之”的简单思维，充分听取农信机构的意见，切勿造成新的风险隐患。
杨海平也表示，改制过程中必须彻底化解存量风险，确保清仓见底，同时，追责问责要干净彻底，避免将导致风险和经营问题的体制机制带入新的主体中。
而已经成立的新银行，如何强身健体，提升自身经营与抗风险能力，成为亟待研究的新课题。
杨海平认为：首先，强化人才建设是改革后化解风险、提升经营能力的关键因素，要为这些新成立的机构选好“班长”，进而打造好的机制和优秀队伍；其次，改革后的省级农商行或联合银行需注重战略与风险偏好管理，结合当地经济和产业特点选择合适的发展路径和应对策略；最后，改革完成后，新主体要更加注重数字化能力的培育，利用金融科技推动业务创新，以适应新的市场形势。
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