陈四清：大、中、小银行在普惠领域的服务对象高度趋同，行业“内卷”严重，差异化竞争不足

专题：2025亚布力中国企业家论坛第25届年会

　　“亚布力中国企业家论坛第25届年会”于2025年2月21日-23日召开。第十四届全国政协外事委员会副主任、中国工商银行原董事长陈四清出席并演讲。

　　陈四清在演讲中表示，在大多数行业，中小企业的融资形势并不乐观。目前我国登记在册的5500多万户民营企业中，绝大多数是中小企业，有效破解中小企业融资难、融资贵、融资慢问题，对民营经济高质量发展至关重要。

　　他指出，普惠小微贷款增速已连续三年下降，去年以来的不良暴露和劣变呈现出一定的加速度；大、中、小银行在普惠领域的服务对象高度趋同，行业“内卷”严重，差异化竞争不足。这些情况说明，金融服务中小企业的当务之急，仍是需要找到风险收益匹配的发展模式；这种模式的构建，需要政府端、企业端、银行端共同发力。

　　对此，需要解决三方面问题：

　　第一，通过数字技术更好解决信息不对称问题；

　　第二，推动大型金融机构向平台化服务商转型；

　　第三，着力构建中小企业良好融资生态。

　　以下为演讲实录：

　　大家好！很高兴参加本次亚布力中国企业家论坛年会。本次年会围绕民营企业高质量发展的新路径与新方法开展探讨交流，意义十分重要。

　　最近一段时间，DeepSeek引爆了新一轮人工智能热潮。我们在感到振奋的同时，对背后的投融资问题也十分关注。数据显示，去年全球人工智能领域融资总额达1004亿美元，同比增长近80%；我国人工智能初创企业筹集的资金52亿美元，为美国的7%。2024年新增的人工智能独角兽企业中，小型化趋势更加明显，大部分企业的员工数量低于300人，最少的只有不到20人。这意味着，我们需要把目光更多地聚焦到中小企业上。

　　事实上，除了人工智能领域，在大多数行业，中小企业的融资形势并不乐观。根据世界银行的数据，全球有超过41%的中小企业无法获得融资；在我国，这一比例为25%，虽然低于世界平均水平，但总的融资缺口仍高达3.8万亿元。目前我国登记在册的5500多万户民营企业中，绝大多数是中小企业，有效破解中小企业融资难、融资贵、融资慢问题，对民营经济高质量发展至关重要。

　　为解决这一难题，从中央到地方，从监管部门到金融机构，各方都作了很多努力。2024年末，我国普惠小微贷款余额超32万亿元，五年间增长超4倍，总量和增速均居全球前列；2024年新发放的普惠小微贷款平均利率较2018年下降超30%。同时我们也看到，普惠小微贷款增速已连续三年下降，去年以来的不良暴露和劣变呈现出一定的加速度；大、中、小银行在普惠领域的服务对象高度趋同，行业“内卷”严重，差异化竞争不足。这些情况说明，金融服务中小企业的当务之急，仍是需要找到风险收益匹配的发展模式；这种模式的构建，需要政府端、企业端、银行端共同发力。

　　第一，通过数字技术更好解决信息不对称问题。传统上认为，解决金融机构与企业间的信息不对称，需要更多地依靠资本市场。但德国、日本的金融体系以间接融资为主，却能通过“管家银行”、“转贷”等模式为中小型科创企业提供较好支持。总结其中规律，重要的一点在于推动商业银行由单一“资金流”向全方位“信息网”升级，将金融服务内嵌于社会信用体系建设，发挥各类主体“信息支点”的价值，建立充分的信息网络，促进资金流、信息流高效融通，缓解信息不对称问题。我国银行业资产占金融机构总资产的比重超过90%，可以通过数字技术赋能，促进政府部门、政策性银行、商业银行、担保机构等实现更好协同，畅通从信息到信任、再到信用的传导链条，更好服务中小企业。其中，如何营造更加公平良好的信用环境，如何实现政府公共数据与银行信贷模型之间的有效结合，如何推动政银企共建AI治理框架、平衡技术发展与社会利益，是有待解决的课题。

　　第二，推动大型金融机构向平台化服务商转型。中小企业数量多、分布散、信贷需求额度相对较小，大型金融机构依靠传统的信贷管理模式进行服务，需要耗费大量的人力、财力，经济性不高。未来，需要以平台化、数字化、精细化为方向，形成集约化、批量化、智能化的运营管理体系，优化生产要素组合，降低为中小企业提供金融服务的边际成本。比如，加强数据的全口径采集、全链条核验和全周期估值，将海量数据转化为可记录、可存储、可追踪的信息流，在更加精准评估风险的同时，为中小企业提供针对性更强的金融解决方案。再如，将金融服务深度融入住房、交通、教育、医疗、养老等场景，通过分析企业在场景中的表现，敏锐感知其金融需求，精准提供金融服务。总之，依托数字技术和数据优势、信息优势，大型金融机构有条件把自身打造成为平台化服务商，为中小企业提供覆盖更广、成本更低、便利性更高的金融服务。

　　第三，着力构建中小企业良好融资生态。解决中小企业融资难题，除了技术上的赋能、银行端的发力，关键还在于形成良好融资生态。在金融内部，需要增强银行与非银机构之间的联动，统筹发挥好股、债、贷、保等金融功能，针对不同行业类型、不同生命周期的中小企业特点，量身定制金融产品，满足多元化融资需求。在社会层面，可以搭建更多线上线下对接平台，促进银企面对面交流、点对点互选，更有针对性地打通投融资断点堵点。比如，大型银行可以联接政府、企业、行业协会等各方资源，以资金为杠杆，引导供应链“链主”企业，通过订单牵引、技术扩散、资源共享等方式，减少链上企业的资金占用，缓解中小企业融资压力。同时，还要做好面向中小企业的跨境金融服务。随着我国对外开放水平不断提升，越来越多的中小企业积极融入全球市场，甚至在创立之初就具备了国际化基因。但目前的跨境金融服务体系更多是面向大型跨国企业设计的，还不能很好适配中小企业的需求。下一步，可以推动银行、保险等金融机构，加强与平台企业合作，根据中小企业特点，设计出灵活度更高、针对性更强的跨境金融产品，帮助中小企业稳妥应对汇率、贸易等风险，更好参与全球竞争。

　　各位嘉宾、朋友们，为广大中小企业提供高质量融资服务，关系民营经济高质量发展，关系我国经济高质量发展。

　　在政府、企业、金融机构的共同努力下，通过科技和数据的赋能、服务模式的创新、融资生态的构建，中小企业融资环境一定会不断改善，民营经济发展一定会更有保障，中国企业高质量发展的未来一定会更加美好！

　　谢谢大家！

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