房贷月供不降反升？利率下调后出现这一“怪现象”，银行怎么说

　　为什么贷款利率下调后的首月，还款金额反而上升了？新一轮存量房贷利率调整落地后，部分借款人首月月供不降反升，相关话题在近期引起广泛关注，一度登上热搜。

　　第一财经从部分购房者和银行处了解到，这一情况确实存在，且主要发生在还款方式为“按月等额本息”的借款人身上。在首月还款之后，借款人次月开始还款金额均会减少。

　　在互联网社交平台上，也有不少网友“晒”出了这一现象，不同借款人月供上升幅度不等。有北京市民发布的截图显示，按照等额本息方式，在房贷利率下调后，首月月供比上月增加了200多元。

　　第一财经以借款人身份咨询了工行、农行、中行、建行、招行等多家银行。其中，农业银行客服人员表示，对于选择等额本息方式还款的借款人，房贷利率下调后首月月供增加属正常现象，原因是当期利率下调之后，首期还款金额中的本金增加，利息则是按照新老利率组合计算，还款金额增多系本金增加部分超过了利息减少部分，下一期还款金额会减少。对于选择等额本金方式还款的借款人，利率调整后月供会减少。

　　工商银行客服人员也表示，很多客户在利率调整或提前还款后，都有可能出现第一个月还款金额升高的情况，后续会恢复正常。不过，对于月供上升的原因和具体计算规则，银行客服人员普遍建议借款人咨询经办分支行或当地个贷中心。

　　有银行向客户解释称，在10月25日利率下调当天，银行会根据贷款的剩余本金、剩余期限、执行的新利率，参照银行业的等额本息还款计算原理重新计算还款额。总体遵循的规则是：还款本息总额减少，总偿还本金不变，总付利息减少。

　　第一财经咨询银行业人士了解到，对于房贷利率调整后的还款金额变化，可以分拆两部分来看。

　　首先是本金部分，由于贷款执行利率下降，重新计算的还款额每月还本本金将发生变化，首期本金归还速率加快，调整后首期归还的本金会增多。据了解，这与等额本息还款方式的特点有关，即在利率不变情况下，随着还款期数增加，每月还款总额不变，但其中的本金递增、利息递减。

　　其次看利息部分，由于利率变化发生在月中，银行会通过分段计息的方式单独计算调整后的首期应还利息。银行依据在当期时间内（标准为30天），调整前利率、调整后利率分别占用的天数，再结合贷款剩余本金进行分段计算相加。计算周期不变情况下，首月应还利息会减少。

　　但从各地市民反映情况来看，利率下调后首月月供上升，主要有两种情况：一是本金上升+利息下降，且本金上升部分>利息下降部分；二是本金上升+利息上升，这类情况较少，部分银行向客户解释为计算天数增加，即10月31天较标准周期多1天。

　　另有城商行银行业人士解释称，在存量房贷利率调整后，对于等额本息还款方式的贷款，该行对其遇到利率调整当月的计息方式做了优化，优化后调整当月应还利息采用分段计息，应还本金按照调整后的利率计算。

　　举例来看：以本金100万元，期限20年为例，利率越低，月还款额越少，但首月还款额中的本金会越多。

　　综合来看，在存量房贷利率下调后，等额本息方式还款的借款人，当月应还款额变化情况主要分三种情况：当月减少的应还利息<当月增加的应还本金，当月总还款额会増加；当月减少的应还利息=当月增加的应还本金，当月总还款额不变；当月减少的应还利息>当月增加的应还本金，当月总的还款额会减少。从下一个月开始，还款金额会下降。

　　事实上，类似情况在2023年存量房贷利率调整时也曾出现，部分银行也曾对此作出解释。以农业银行为例，该行部分分行就曾发文释疑称，如果利率调整后客户月供并没有减少，首月还款金额甚至增多，属于正常现象。选择“按月等额本息”还款方式的客户，会出现此情况，选择“按月等额本金”客户不受影响。