来源：险企高参
2024年，我国经济逐渐回暖，保险业呈现良好态势，截至今年前11月，保险业原保险保费收入5.36万亿元，按可比口径同比增长6.2%，保险业资产总额突破为35万亿元。
今年以来保险业以强监管、防风险、促高质量发展为主线，渐渐形成具有较强竞争力的格局。悉数今年以来的关键点，从“大保险观”再到新“国十条”，均为保险业明晰发展路径。
财险方面，完善巨灾保险无疑是行业的关键词之一，数据显示，前三季度财险业79家险企已累计重大赔付案件1198件，合计赔付金额高达293.5亿元。不过在财险做好社会“稳定器”的同时，华安财险、安华农险、都邦财险、渤海财险、前海联合财险已暂停开展互联网财产保险业务…
人身险方面，压降负债端成本贯穿全年始终，先是银保渠道深化“报行合一”，再是保险预定利率下调，最后分红险即将成为主流。
于此同时，保险机构运营的越来越“精细化”了，一改以往的“渠道为王”方式。基于此，今年多家险企的新任总经理，不少拥有精算背景。一改之前的粗放式发展模式…
《险企高参》特别推出“年度策划”专栏，记录2024年保险业的“新面貌”，本期内容为“2024年保险业6个视角的十大关键词”。
1
“蓝图”：
树立“大保险观” 新 “国十条”发布
“战术上的努力掩盖不了战略上的失败”，“顶层设计”的重要性不言而喻。一份优秀的“蓝图”可给予“操盘手”清晰的目标和明确的路径。
11月26日李云泽主持召开保险业高质量发展座谈会，听取有关意见建议。会上，他指出，保险业要深刻把握难得的历史机遇，树立大保险观，积极融入经济社会发展大局。坚持以人民为中心的发展思想，不断拓展和丰富保险保障的内涵和外延，持续优化产品和服务，更好适应经济社会发展和人民群众生产生活新形势、新需求。发挥保险资金长期投资优势，持续支持国家重大战略，加大对战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施等重点领域投资力度，更好服务新质生产力发展。
此前，国务院于9 月 11 日发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，这是继 2006 年、2014 年之后的第三版保险业 “国十条”，为保险业的高质量发展指明方向。包括监管思路上的高要求、强风控、严执法，如提高风险防控要求，建立长效风险监管机制，对违法违规行为 “零容忍”；行业定位转向高质量、强实体、重民生，强调回归保险保障本源，服务实体经济和民生保障；市场准入方面严控设立审批、严查股东资质、严审任职资格；产品创新注重多样化、市场化、综合化，支持新型保险发展，深化车险综改；科技应用强调数智化、创新化、安全化，提升经营管理效率和服务风控能力等。
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渠道：
深化“报行合一” 解锁“一对三”
“报行合一”历经车险、经代、银行渠道，这股风，将在不远的将来吹到代理人身上。
自去年下半年“报行合一”政策实施以来，银保渠道的佣金费率有明显降低。今年7月，金融监管总局人身险司司长罗艳君在媒体采访时表示，从“报行合一”执行效果看，全行业相关渠道平均佣金水平较之前降低30%。截止到今年上半年，人身险公司手续费及佣金支出同比下降33.67%，其中：手续费同比下降54.04%；佣金同比下降18.62%。
银保渠道佣金降低的同时，是银保渠道保费收入下滑和银行中收缺口扩大。据平安证券银行团队的统计，今年第一季度，42家上市银行所实现的手续费及佣金净收入相较于去年同期下滑了10.3%，且降幅相较于前一年同期扩大了2.3个百分点。而在银保同业交流所汇总的数据中，涉及统计的74家险企，4月份单月银保市场新单规模保费达到350.33亿元，该数据同比及环比均呈现出显著下滑态势，尤其是较去年同期下降了41.6%。纵观今年前四个月的整体情况，银保市场新单规模保费总计为4287.52亿元，同比缩减了26.5%。其中，有50家银保企业的新单规模保费出现同比下降，占据了参与统计企业的67.57%。
面对难题，各方呼吁进一步深化银行保险合作，鉴于此，国家金融监管总局广泛征求行业意见，于5月9日，发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，《通知》最重磅的当属取消银行网点与保险公司合作的数量限制这一修改。业内人士给予高度评价，他们普遍表示，开放限制对于险企而言，打破之前每个网点不超过3家险企的限制，有利于增加产品的销售网点，增加银保渠道价值
此外，“报行合一”将在代理人渠道实行亦是今年的高频词汇。2024 年 3 月 1 日《保险销售行为管理办法》正式实施，同时行业协会下发了三项文件的征求意见稿，包括《销售能力资质等级标准》《销售能力资质等级标准培训与测试大纲》和《销售授权管理自律规则》，进一步推进保险销售分级制度，提升销售人员的专业素养和服务水平。
3
财险：
完善巨灾保险 暂停互联网业务
自然灾害的足迹遍布每一个角落，而在这片满目疮痍的城市及田野间，中国财险业带来的是丰收的希望之地、温暖的幸福之城。
在自然灾害频发的背景下，巨灾保险已上升为国家战略。中国保险行业协会党委书记、会长于华表示，发展巨灾保险已上升为国家战略，中国保险行业协会将持续加强与政府监管部门、企业和社会各界的沟通合作，在巨灾保险领域进一步完善机制、丰富产品、加强服务、深化科技赋能、做好宣传，推动我国巨灾保险高质量发展。
今年前三季度财险业79家险企已累计重大赔付案件1198件，合计赔付金额高达293.5亿元。其中人保财险、太保财险、国寿财险、平安财险、中华财险、安信农险、阳光农险、鼎和财险、英大财险、永诚财险今年前三季度赔付金额在行业排名前10，合计赔付金额251.99亿元，在行业赔付总金额中占比约达86%。
但是，在财险业做好社会的“稳定器”、经济的“减震器”的同时，部分机构的风险亦引人瞩目。
12月初，金融监管总局发布了《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》，明确进一步强化全面监管、严格监管，切实防范化解风险，推动财险业转型升级。在这之前，金监总局还发布一份财险监管新规。
8月9日，国家金融监督管理总局印发《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》，《通知》明确要求财产保险公司开展互联网财产保险新业务需满足三项硬性规定。即核心偿付能力不低于50%、综合偿付能力不低于100%、风险综合评级在B类及以上。
截至目前，华安财险、安华农险、都邦财险、渤海财险、前海联合财险已宣布暂停开展互联网财产保险业务。同时，还有富德产险、珠峰财险、安心财险等不满足上述展业要求，面临互联网保险业务停摆。
4
人身险：
“3.0”谢幕，分红险成“新宠”
降低保险预定利率——简单有效。
8月2日，国家金融监督管理总局下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》。该《通知》除规定普通型、分红型、万能型保险预定利率，强调“报行合一”外，首次提出了建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。
9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%；新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。同时，将建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，参考多种长期利率如LPR、定期存款基准利率和国债到期收益率等来确定预定利率基准值。
此外，鼓励开发长期分红型保险产品，对于符合规定的分红型产品可按普通型产品精算规定计算现金价值。亦是文件中的亮点。
在这之后，以分红型产品为代表的浮动收益型保险产品，正成为诸多机构的“推荐”产品。在今年中期业绩发布会上，中国平安表示未来产品结构将以分红产品作为主打产品，预计占销售的50%以上。中国太保张远瀚提到，原来的产品结构已经不太适合客户的需求，长期来看，分红型产品未来占比会超过50%。新华保险也表示，要在分红险方面进行发力，推出更多分红险，来满足客户对于保障、储蓄以及资产传承多方面的需要。中国人寿则表示，将进一步加强分红产品的长期研发与投放，根据公司不同分红业务的特点，科学管理投资账户，以促进公司业务的高质量发展。
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资产：培育耐心资本
路走对了，也就宽了，资本的想象力，亦可以是长久的。
众所周知，保险资金规模大、期限长、来源稳定，天然具有耐心资本的属性，是支持资本市场健康持续发展重要的价值投资者。
今年下半年以来，保险公司通过设立私募股权基金、并购基金、创业投资基金等方式，灵活参与战略性新兴产业的投资。如中国人寿和新华保险开展试点，共同发起设立私募证券投资基金，募集保险资金投资资本市场，该基金注册资本 500 亿元，已正式开始投资运作。
此外，部分机构亦表示坚持长期投资理念。如中国平安表示保险资金将坚持 “战略定力、穿越周期；战术机动、未雨绸缪；配置均衡、分散风险” 投资原则，继续提升国家政策推动的新质生产力有关的成长板块配置权重；太平人寿通过投资具有明确底层资产、稳定期间收益、清晰退出通道的资产，发挥保险资金耐心资本优势，提升长期收益。
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人才：总精算师们走到台前
保险行业的人才格局，不经意间悄然生变。
从“渠道为王”到“产品+服务”，保险机构运营的越来越“精细化”了，如今，这种趋势已传递到公司领导层。
今年以来，多家险企的总经理变更，在这批新任领导人中，不少拥有精算背景。
中国人寿总裁利明光，曾担任国寿寿险的副总裁、总精算师；新华保险总裁龚兴峰，曾长期任职新华保险总精算师；珠江人寿总经理傅安平，曾任人保寿险总精算师、党委书记、总裁等职务；中路财险总经理史翔，曾任华海财险总精算师、总经理助理以及副总经理（主持工作）等职；合众财险总经理周玮（获批了），曾任亚太财产保险有限公司总经理助理、总精算师、阳光财产保险股份有限公司精算责任人、精算部负责人等职务。
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