省联社改革驶入“快车道”！
国家金融监督管理总局近日发布批复，同意筹建江苏农村商业联合银行股份有限公司（以下简称“江苏农村商业联合银行”）。
这意味着，又一省份选择了联合银行的模式。目前，农信社改革正在按照“一省一策”原则持续推进，从实际改革情况来看，各地多采取的是组建联合银行和统一法人两种模式。
广东某不便具名的农商行副行长对界面新闻记者说，在联合银行模式下，由全省农信法人机构入股成立联合银行，地方农信社保留独立法人资格。当本省农商行业务发展健康成熟时，联合银行模式优势很明显，一方面，能激发各家银行发展优势；另一方面，相较于其他模式，其改革成本更低，阻力相对较小。
拥有6家A股上市农商行
2024年9月，江苏省联社召开社员大会，审议通过《江苏农村商业联合银行股份有限公司筹建工作方案》等相关提案，决定在江苏省联社基础上组建江苏农村商业联合银行，并决定启动江苏农商联合银行组建工作。
从多项数据看，江苏地区农信系统在全国属于佼佼者。官网信息显示，江苏省联社成立于2001年9月19日，是全国农村信用社首家改革试点单位。截至2024年6月末，江苏全省农商行系统各项存款余额3.83万亿元，各项贷款余额3.06万亿元，居于省内银行同业首位，全国农信第二位。
“无论是体量还是数量，江苏省的农商行在全体体系内都是排名很靠前的，而且有很多家上市农商行。这些农商行发展得很成熟了，比较优质，改革过程中如何保持这些大型农商行的相对独立性，这方面需要平衡。”某省联社人士对界面新闻记者分析说。
目前，江苏省有6家农商行在A股上市，分别为常熟银行（601128.SH）、紫金银行（601860.SH）、无锡银行（600908.SH）、张家港行（002839.SZ）、苏农银行（603323.SH）、江阴银行（002807.SZ），是上市农商银行最多的省份。另外，如皋银行（871728.NQ）已在新三板挂牌上市。
1月5日，华泰证券发布的研究报告称，江苏省本次改革将采取设立联合银行的模式，在保持农商行原有法人地位的同时，有助于提高管理效率、发挥金融服务优势。江苏省经济实力较强，辖内农信机构经营稳健且风险可控，联合银行成立后，能进一步形成规模效应并获取更多金融牌照，有助于更好统筹全省农信资源、拓宽业务范围、防范化解中小银行风险。
华西证券固收首席分析师姜丹表示，联合银行模式改革成本比较低，并且能够保证下辖农信机构法人地位不发生变化，易平稳过渡。不过，该模式并未打破原来的二级法人体制，股权和管理结构倒置的问题依然存在，因此联合银行的职能定位、具体管辖范围、联合银行成员的加入退出及出资比例等问题还依然值得讨论。
改革陆续落地
目前，针对省联社改革讨论较多的模式共有四种：一是成立统一法人的省级农商银行；二是组建省农商联合银行；三是改制为金融控股公司；四是改制为金融服务公司。
上述报告称，从目前实施情况看，主要采取统一法人和组建联合银行两种模式。统一法人模式彻底改变两级法人体系，实现统一经营，但改革成本较高，主要适用于资产规模小、法人数量少的省份或直辖市。联合银行模式仍保持两级法人地位不变，通过新增业务和牌照资质强化服务属性，是多数省份的选择。
农商联合银行被认为是保持县域法人机构稳定，改革成本较小的一种模式。在实践中，组建联合银行又有两种方式，分别是“上参下”模式和自下而上发起设立模式。比如，江西省联社明确采取“上参下”的模式组建江西农商联合银行。
多地农信社改革已开花结果。2022年4月，浙江农商联合银行挂牌成立，全国深化农信社改革“第一单”正式在浙江落地。河南农商联合银行、山西农商联合银行、辽宁农商银行2023年陆续开业，四川农商联合银行、广西农商联合银行、海南农商银行2024年揭牌开业。同时，贵州、江西、内蒙古等地农信社改革有了新进展。
安永分析认为，考虑到各省经济社会发展水平不一，农信体系的发展也存在较大差异，未来对于省联社改革，还需各省根据实际情况，因地制宜地选定省联社的具体改革路径。
上述省联社人士进一步分析说，省联社推进改革进程之际，当务之急是妥善化解历史遗留问题，也不能忽视对当下处置环节所潜藏风险的考量。鉴于各地实际情况千差万别，省联社改革理当遵循因地制宜的原则。在经济较为发达的区域，要侧重于凸显差异化竞争优势。
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