来源：行长高参
2025年，中国银行业迎来一场“新生代”的集体亮相——至少6家新银行进入筹建冲刺阶段，包括贵州农商联合银行、江西农商联合银行、新疆农商银行、内蒙古农商银行、 河南农村商业 银行 ，其中江苏农商联合银行已于去年12月获批筹建，有望在2025年完成挂牌。
这场“新银行潮”看似突然，实则暗含政策导向、历史沿革与市场竞争的三重逻辑。本文从业务背景、历史沿革、竞争趋势三大维度，解码这场金融变局。
业务背景：农信社改革的“最后一公里”冲刺
新银行的诞生，核心推动力是农信社改革的深化。截至2024年底，全国农信系统总资产超50万亿元，但长期存在的“小散弱”问题（如服务效率低、风控能力差）倒逼改革提速。此次新银行多采用“农商联合银行”模式，通过 省级联社改制 ，整合地方农信机构资源，形成规模效应。
以贵州为例，其改革方案分为两种路径：
1． “上参下”模式：省级联社自上而下参股地方农商行，强化统筹管理；
2． “下参上”模式：地方农商行反向参股省级联社，保留地方自主性。
这种灵活设计既避免“一刀切”，又能快速提升资本实力，尤其适合经济欠发达地区（如新疆南疆四地州）的抱团发展。
历史沿革：从农信社到农商行的“三级跳”
中国农村金融机构的演变可概括为三个阶段：
1． 农信社时代（1950s-2000s）：以合作制为主，但产权不清、治理混乱，不良贷款率曾高达20%以上；
2． 农商行改制潮（2010s）：2014年农信社改制加速，全国农商行数量从468家激增至657家，资本实力显著增强；
3． 省级联合银行时代（2020s后）：2025年新银行以省级联合法人模式出现，目标是通过统一法人治理和科技中台建设，解决跨区域协同难题。
这一进程背后，是政策从“数量扩张”转向“质量提升”的必然选择。例如，新疆通过“分步走”策略，先合并南疆四地州农信社，再推进全省统一法人，有效降低运营成本。
竞争趋势：差异化突围与“新质金融”卡位战
新银行入局，恰逢银行业整体面临“低利率、净息差收窄、金融脱媒”三重压力。如何在红海中突围？三大趋势值得关注：
1． 普惠金融的“县域争夺战”
国有大行虽强调“服务下沉”（如农行县域贷款占比超40%），但新农商行凭借本地化基因，更易渗透小微企业与农户。例如，江西农商联合银行计划通过“社区银行+村镇银行”网络，覆盖乡镇金融“最后一公里”。
2． 绿色金融与产业融合
新银行可依托地方特色产业（如内蒙古的农牧业、江苏的制造业），推出**产业链金融**产品。毕马威报告指出，绿色贷款增速已超25%，新银行若绑定地方绿色项目（如贵州生态旅游），或成差异化抓手。
3． 数字化转型的“弯道超车”
相较于国有大行，新银行历史包袱轻，更易构建轻量化数字中台。例如，江苏农商联合银行计划通过“智慧银行模式”，整合全省农商行数据资源，实现风控与获客的智能化。
结语：新银行的“生存法则”
2025年的新银行，既是农信社改革的“收官之作”，也是金融供给侧改革的“试验田”。它们的成败将取决于三点：
能否摆脱“地方保护主义”依赖，真正市场化运作；
能否平衡普惠使命与盈利需求，避免重蹈部分城商行“激进扩张”覆辙；
能否借力金融科技，在数字化浪潮中构建护城河。
正如行长高参所言：“未来银行发展的核心在于稳健经营与创新转型。” 新银行的加入，或将重塑中国银行业的生态格局，而这场变革，才刚刚开始。
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